Hvis du lurer på om du skal investere pengene dine eller betale ned gjelden din først er du ikke alene. Selv om det ofte er best å betale gjeld samtidig som du investerer er ikke dette alltid mulig eller anbefalt.
Du må alltid vurdere de potensielle fordelene og ulempene opp mot din egen økonomi og livssituasjon. Disse tingene varierer fra person til person og det er mange faktorer å ta hensyn til når du skal vurderer hva som passer best for deg.
Her går vi gjennom noen av faktorene for å hjelpe deg å velge om du bør betale ned gjeld eller investere pengene dine.
Når lønner det seg å investere?
Dersom du kan forvente høyere avkastning ved å investere enn det lånet din koster deg i renter så kan det lønne seg å investere ekstra penger man har til rådighet istedenfor å betale ned gjeld.
Hvis du for eksempel har valget mellom et boliglån med en rente på 5 % og et indeksfond som gir en gjennomsnittlig avkastning på 10 % i året vil du få en bedre avkastning hvis du investerer pengene i indeksfondet i stedet for å gi dem til banken.
Men hvis du har gjeld med høy rente, for eksempel 20 %, vil det være bedre å bruke ekstra penger du har tilgjengelig til å betale ned gjelden i stedet for å investere den i aksjer og fond.
Investeringer kan imidlertid være volatile. Investerer du i indeksfond kan det være opp 10 % i år, men ned 10 % neste år igjen. Det er derfor viktig med en langsiktig tidshorisont hvis du velger å investere. Investeringer i rentefond og obligasjonsfond er generelt tryggere og merstabile alternativer. De gir til gjengjeld betydelig lavere avkastning. Derfor vil det sjelden lønne seg å investere i disse fremfor å betale gjeld.
Oppsummering:
- Forsøk å betale ned gjeld og investere samtidig dersom du har mulighet.
- Det å begynne å investere tidlig i livet lan være svært positivt i et langsiktig perspektiv .
- Betal alltid gjeld med høy rente før du begynner å investere (kredittkort, billån, forbrukslån)
Når lønner det seg å betale ned lån?
Ikke all gjeld er lik. Så hvordan avgjør du hva som skal betales ned først?
Hvis du bestemmer deg for å betale ned gjeld fremfor å investere pengene dine bør du starte med gjelden med de høyeste rentene og jobbe deg ned derfra.
Det er best å kvitte seg med den dyreste gjelden først. Når gjelden er nedbetalt kan du vurdere om det kan lønne seg og begynne å investere pengene du har til overs.
Eksempler på dyre lån som bør prioriteres før investeringer i fond eller aksjer:
- Kredittkort
- Forbrukslån
- Billån
I utgangspunktet er rentene typisk lavere for studielån og boliglån. Disse lånene behøver derfor ikke betales ned like aggressivt som andre typer lån.
Har du lån med høy rente bør du alltid betale ned disse lånene før du begynner å investere pengene dine. Selv om du kun har boliglån med relativt lav rente kan det likevel lønne seg å betale ned gjelden fremfor å investere.
Psykologi spiller også en stor rolle her. Hvis du mister nattesøvnen over gjelden din kan det være bedre å betale den tilbake. Dette til tross for at du sannsynligvis kan få bedre avkastning på pengene dine ved å investere dem i et globalt indeksfond.
Betale ned gjeld og investere samtidig?
Svaret på spørsmålet om hva som lønner seg mest når det står mellom nedbetaling av gjeld eller investering trenger ikke nødvendigvis være enten eller. Dersom du ikke har dyre lån eller kredittkort med høy rente bør du vurdere om det kan lønne seg å betale ned gjelden samtidig som du også investerer med en langsiktig tidshorisont.
Hvis du kun forplikter deg til å investere og bare betaler obligatoriske beløp ned på gjelden din kan du ende opp med svært høye rentekostnader totalt. Hvis du derimot unnlater å investere på grunn av at du har litt gjeld kan dette på sin side gå utover sparing til pensjon og din livskvalitet senere i livet.
Alle har forskjellige livssituasjoner og forutsetninger. Hva som lønner seg for den enkelte er en individuell vurdering der mange faktorer spiller inn. Det kan uansett være svært fordelaktig å komme i gang med pensjonssparing og investering tidlig i livet dersom du har mulighet til dette
Det å ha penger til overs er på mange måter et privelegium. Det er fullstendig opp til deg selv om du ønsker å investere pengene eller bruke dem til å betale ned gjelden din. Uansett om du velger å betale ned gjeld eller investere vil du likevel være i en bedre økonomisk situasjon enn du ville vært om du valgte å bruke dem opp på forbruk og luksus.